如何设置信用卡账单日最划算

最近，不少人在网上吐槽：“我的信用卡账单日怎么还不来？”的确，大家普遍感觉账单到了账单时间点没啥“优惠”，刷卡次数越来越多，额度也越用越大。在“透支消费+免费”、“刷卡免息”等概念的影响下，不少人把信用卡设置成自动还款机器。然而事实真的是这样吗？持卡人需要为自己的透支行为付出代价吗？答案是肯定的。比如：当你刷完卡时，卡里本来应还到账单日再还就可以了；如果账单日不到，就要收取超限费或违约金等费用。那么应该怎么设置信用卡的账单日才最划算呢？该如何把握分寸，使自己能够尽可能地不花冤枉钱呢？

1、别把信用卡设成自动还款机器

信用卡还款有三种方式：全额自动还、全额还款和最低额还款。信用卡采用的是全额自动还款的方式，持卡人只需将刷卡消费金额存入在该卡账户中，每月进行自动还款处理，并按日计息，直至信用卡账单日结束。所以很多持卡人以为只要信用卡到期在这个月没有消费便不需要还钱了，这样就可以节省手续费了。事实上，这种做法是不正确的。信用卡自动还款对信用卡来说就相当于“账单日自动还钱”，需要将欠款还上才算做成功。如果逾期不还款将会产生滞纳金、利息和违约金等费用。例如持卡人使用信用卡透支消费额度2万元，其中1万元以内免收透支利息和罚息，信用卡透支金额大于1万元按0.3%收取罚息；透支额度在1万元以上时为1万元数额以下的小额透支免息。按现行规定应从消费日起开始计算利息（透支利息按未还本金除以年利率3%计算）。如果超过1万元就属于超限费。一般按照5%收取，如果超过3万元还款额则要收取一定比例的超限费。对于这样一笔费用持卡人承担费用十分正常。

2、尽量使用免息分期

如果您有多张信用卡，而且还都是免息分期，那在设置信用卡账单日时尽量使用免息分期业务。免息期的天数越长，每月的还款金额就越少。分期通常在3~6个月内还清。此外，还有不少银行有免息期，分期后手续费也会优惠一些。比如分期6个月就是60天，所以可以用6期消费来覆盖免息期。这样比较划算！但切记分期后一定要还清款项再办分期！不然到时候再想还钱时将面临滞纳金和利息。所以你要提前规划好自己的还款计划和分期期限。以免造成逾期。

3、按最低还款额来算账单日

信用卡“账单日”一般是指每月的固定日期。因为大多数银行对客户账单时间都会做相应调整（如年费等),持卡人可自行决定是否选择用最低还款额来衡量自己的还款能力。比如“小周”按最低还款额还了1000元后再结清账单就好了。这也是目前银行普遍采用的方法。但是有些人使用这种计算方式有一定弊端。因为信用卡设置成自动还款机器后，每隔一段时间就会出现一定的账单日，比如一个月里刷卡消费几次、金额几十元，再加上免息期到期、每月未还等等，这期间是有可能产生利息的。对于持卡人来说，算上每个月最低还款额可能还剩余多少钱？银行一般都按照账单日确定来计算。如果信用卡到期之后还款额超过最低还款额（5000元）以上的话就会产生滞纳金导致信用额度降到零的风险。而且利息还是按日计算的，并不是说如果持卡人没有按时还款，那么就要支付利息以及违约金了。而且从年费等也有一定比例。

4、别把“双黄蛋”设置成“双黄蛋”

不管哪种方式，都需要支付一定的手续费，如违约金。不过一般情况下，银行会根据持卡人用卡的时间长短收取一定比例的费用。如果你透支了钱却迟迟不还到账日上来，那就要支付超限费或者违约金，这对于一些人来说可能是一笔巨大的开支。一般来说也就几千元不等——这也是为什么很多信用卡持卡人会觉得自己把卡设置成自动还款机比较好、比较省钱、可以一直不花钱了原因之一。如果你设置为全额自动还款，需要还几百元的手续费；如果你不设置手续费的话，这就意味着你一天之内要多还20元左右。这样算下来可以省下一笔不小的钱了，但是这样也很容易引起资金链紧张，一旦出现问题就有可能造成逾期或者产生高额滞纳金和其他违约责任。