360借条怎么提前还款

“我们做生意的时候，有时候真的需要资金周转。我们之前也有从其他网上借贷平台借过钱。虽然日利率不低，但是我们用一天的钱付一天的利息。如果不需要钱，可以随时还。没想到这次借了360。”近日，贵州饶女士向山东商报苏宝新闻网记者表示。

360借据作为360数字分行的信用平台，是普惠金融的主要产品。其在各种社交平台发布的广告中，多次强调“30天免息”、“每日比较低利率”等字样。但比较近用户多次举报被360欠条的宣传误导，才发现360欠条并不是借款后的日常计息产品，需要提前偿还全部利息或高额手续费。

另外，有用户反映被第三方推送者忽悠，被迫以激活账户的名义借钱，没有资金。

提前还款收高额手续费

用户称被360借条“套路”

饶女士在贵州从事建材业务。之前有个自称360欠条的业务推广人来店里给她介绍360欠条。“他跟我说利率低到2%，比较高贷款20万。可以先申请，放一边。”听了业务人员的介绍，饶女士同意注册账户申请额度，然后在急需资金时提取，这样就可以放心地让推广人员申请自己的手机运营。

推广人走后，饶女士发现不对劲，因为手机app显示她成功借了5.9万元。

“我根本不需要这笔钱，我要马上还。”饶女士表示，360贷款app开始找不到还款渠道，联系了推广人员。“他跟我说3个月后可以提前还款，没有其他费用。”之后，饶女士多次联系客服，比较终在借款后第三个月找到还款渠道，但发现贷款提前还款属于违约，需要较高的手续费。

在饶女士提供给山东商报和苏宝新闻网记者的app截图中，她申请本金5.9万元，第三个月提前还款。本息加提前还款费总计6.3万余元。“其实我根本不需要这笔钱，只是现在要为此付出那么多利息，感觉遇到了诈骗。”

饶女士的经历并不独特。在黑猫投诉、聚拢投诉等平台上，360欠条左右的用户投诉信息不乏：“提前还款手续费高”“提前还款全息”。

在黑猫投诉平台上，一个360借记卡用户说他借了10400，分24期还，月息85.99元。360借记app显示，资金年综合成本为9.92%。第九个月，如果用户想提前还款，仍需支付全部利息2063.76元，折算成年度综合成本22%。

万元日息比较低2块7？

360借条被指虚假宣传误导用户

在无处不在的360元纸币广告中，“急寻360元纸币”、“30天免息”、“比较低日息2.7借1万元”是其比较大卖点，“利率透明、还款灵活”等字样也摆在显眼位置。

在采访中，很多用户声称被“日息”、“30天免息”等宣传误导，认为360白条是按日计息的产品。当他们想提前还款时，app还款页面会出现“如果提前还款，费用按实际使用天数计算，比较高不超过每天36%”、“剩余本金提前还款收取3%违约金”等提醒。

即使不提前还贷，也不代表用户可以享受所谓的“低息”贷款。

在360张借条的宣传中，借款一万元的比较低日息为2.7元，年化利率为9.86%。但很多用户反映，实际使用中资金成本并没有那么低，年化利率其实是15%-35%。

有用户在黑猫投诉里说“360笔贷款借了5万，分12期，每期650利息，共7800元利息，太高了。”

除了利率比宣传高之外，饶女士并不是唯*一个遇到过自称用360欠条催人的“套路”的用户。在黑猫投诉、21聚投诉等投诉平台，有360欠条左右的投诉信息上万条。很多用户抱怨360欠条是在推送者的指导下按步骤的，被迫借钱不缺钱。

一些网民在一个论坛上说：“金融机构应该以信仰为基础，360张借条这样做真的没有军事道德。”

360数科旗下产品

去年人均授信额度10581元

公开信息显示，360借记卡于2016年投入运营，是360数字支行旗下无担保、纯在线消费信贷平台。360数字分行之前名为360金融，但今年8月更名。

360借记卡运营主体为福州360网络小额贷款有限公司，是福建网络小额贷款公司，注册资金5亿元。法定代表人王，主要股东北京启步天下科技有限公司，实际控制人周。

如果用户提前还贷，360欠条收取全部利息是真的吗？提前还款收取的利息怎么算？用户遇到的线下推广人是360借记卡工作人员吗？

山东商报和苏宝新闻网记者就上述问题尝试联系360欠条进行采访，但拨打福州360网络小额信贷有限公司办公室电话和360欠条客服电话后均告失败。

值得注意的是，360数字事业部ceo吴海生曾表示，该公司对科技公司的定位是“帮助金融机构接触和服务更广泛的用户群，更好地实践普惠金融。”

在采访中，山东商报和苏宝新闻网的记者发现，除了“30天免息”、“比较低日息2 7借1万元”等噱头外，还有手机。使用年限与贷款金额挂钩。“手机号使用1年，比较高5万元，手机号使用3年，比较高8万元……”

但360 finance发布的2019年年报显示，2019年360金融用户平均授信额度为10581元。今年11月20日，360数字分公司发布了2020年第三季度未经审计的财务业绩，这是公司更名后发布的第一份财务报告。截至9月底，360数字分行累计注册用户已达1.56亿，累计成功提款1871万借款人。

民间借贷利率保护上限下调

超出部分或不受保护

“360借款采用的等利率计息方式在银行业金融机构并不常见，因为这种方式不使用利息来还本，实际利率远高于账面利率。”该省一家小额贷款公司的财务总监周告诉山东商报和苏报新闻网记者。

周先生说，目前商业银行推出的个人信贷产品年化利率可低至4%。公司推出的纯在线个人信用年化利率为12%。“全部按需支付，利息按日支付。每月还利息，一次性还贷款。相比这些产品，互联网小额贷款的产品利率并不占优势，但低于申请门槛。”

8月20日，比较高法颁布关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，明确将民间借贷利率上限锚定为一年期lpr(贷款市场报价)的四倍。根据lpr 7月份的数据，私人贷款利率的司法保护上限为15.4%。

网上小额贷款公司应该遵循这个标准吗？有业内人士表示，小额贷款公司的主营业务是放贷，但不是持牌金融机构。如果采用本标准，则适用民间借贷新规。

周先生坦言，从理论上讲，按照这个标准，互联网小额贷款公司借贷行为中利息超过15.4%的部分是不受保护的。

山东商报苏澳新闻网记者冯